要畢業了，當一批學子苦苦尋找“金飯碗”時，另一些人懷揣著“給別人飯碗”的夢想，踏上了創業的道路。擺在他們面前的第一道難題便是創業的啟動資金。在商業銀行信貸收緊的情況下，一些銀行的個人創業貸款申請難度加大，不過，仍有不少籌集資金的渠道可供選擇，至于選擇哪種方式，則要看自己的情況不同而定……
創業難，守業更難。很多創業者在解決了啟動資金的問題之后，面臨的則是伴隨公司發展、業務擴大而帶來的更大的資金需求。創業大軍的不斷擴容，也讓更多的銀行和中介機構看到了貸款業務的極大需求。利用經營性貸款把生意做大，是創業者面臨的第二個課題……
畢業了你的創業貸款準備好了嗎
本期我們尋訪了幾位剛剛走出校園，或者已經小有成就的創業者，在請教相關機構和專家之后，為他們提供幾種貸款方式供參考。有創業打算的你，做好資金準備了嗎？
創業者：劉敏
資金需求：我已經研究生畢業快一年了，終于忍受不了找工作的痛苦，決定發揮專業特長，自己開家設計公司。不過，我需要大約5萬元的啟動資金，卻沒有存款和房產。我的父母是公務員，有自己的房產，我可以借助他們的身份申請到創業貸款嗎？
貸款方案：借父母力，擔保貸款
申請難度：★★★★
坦白地說，雖然目前一些商業銀行推出了無擔保、無抵押的個人創業貸款，然而出于對風險的控制考慮，很多商業銀行會根據客戶年齡、婚姻、職業、以往信用、個人及家庭財產狀況等，給出不同得分。對于年紀較小、信用檔案不齊全的畢業生來說，分數方面不會有很大的優勢。銀行相關專家建議，由于劉先生的父母有一份穩定的收入，這應該算是很好的信貸資源。劉先生可以考慮利用父母的房產、存單、有價債券或者保單來辦理抵押或質押貸款。不過，值得注意的是，目前銀行在這類貸款發放上非常謹慎，為了規避風險，此類產品放貸審批流程較為繁瑣、周期冗長。
除了考慮將房產作為抵押的方式外，目前，一些銀行還推出了擔保業務，比如浦發銀行的自然人擔保貸款，可以不用房產抵押，而找符合條件的自然人為貸款人擔保。這類的方式比較適合初出校門的大學生。
成本算盤：
據了解，由于緊縮的信貸政策，目前銀行辦理個人住房抵押貸款已很難享受到優惠利率，而是執行央行的基準利率，目前央行規定一年期貸款基準利率是7.47%。此外，一般來說，貸款人還需要支付律師見證費、抵押登記費、抵押房產的保險費、房產的評估費等費用。
創業者：吳瓊
資金需求：我去年大學畢業后，在一家事業單位工作，上班并不忙，就是收入不高。想和老公開家服裝店，初期投入大概需要10萬元，不過等我們的房租收下來后，這筆錢應該能很快還上。
貸款方案：“門檻”最低的典當貸款
申請難度：★
吳瓊的情況是典型的“應急”貸款，典當貸款的方式最適合。雖然與銀行貸款相比，典當貸款成本高、貸款規模小，不過典當行貸款卻有著自己獨特的優勢，即速度很快，甚至可以即時辦理，而且，典當行對客戶的信用要求幾乎為零，可以省去復雜的證明手續。此外，客戶向銀行借款時，貸款的用途不能超越銀行指定的范圍。而典當行則不問貸款的用途，借款使用起來十分自由。
華夏典當行相關負責人介紹，以辦理房產典當為例，只要看房產證、土地證齊全，工作人員上門看過房子后，就可以估價，貸款很方便。此外，有價證券、機動車、名表、珠寶玉器及古玩字畫等資產(其價值在300元以上)，都可以拿去“置換”資金，這在銀行是很難實現的。
成本算盤：
不過相對于銀行貸款來說，典當的成本貴得多。目前，北京多家典當行執行的是3.2%的房產抵押貸款月息。換算下來，年利率在30%以上，所以，典當貸款并不適合長期融資。
創業者：王靜云
資金需求：我工作半年了，但是無論怎么努力，銀子也不夠用�？吹脚笥训木W店經營的那么出色，很想也有一家自己的網店。雖然網上開店投資要求不高，不過算算每月需要墊付的貨物費，我這個“月光族”還是囊中羞澀。想過用信用卡取現，可是手續費也太高了。
貸款方案：無擔保貸款，盤活你的資金
申請難度：★★
有沒有不需要擔保、也不需要抵押的貸款？答案是，有。憑借自己良好的信用記錄，同樣可以獲得貸款。目前，一些外資銀行已經將在國外很流行的這類貸款帶進了中國。
這類產品的突出優勢是設置門檻低，無需任何擔�；虻盅�。以渣打銀行的無擔保個人貸款產品——“現貸派”為例。申請者只要具備穩定的職業和收入、在現單位工作滿3個月、稅前月收入在3000元人民幣以上，就完全可以憑借自己的個人信用獲得這款貸款。比起信用卡貸款來說，信用貸款的用途更靈活，更加符合現代社會的消費潮流。不受房貸、車貸用途唯一性的限制，也不受信用卡有指定特約商戶的局限。在中國類似的業務還包括花旗銀行的“幸福時貸”。
成本算盤：
幾家推出此業務的銀行在利率標準上有所差異。比如花旗的“幸福時貸”將8.8%的年利率作為基準，上下浮動15%，也就是在7.48%至10.12%之間浮動。渣打銀行的“現貸派”規定，貸款金額在2萬元以上的按照期限來劃分，選擇6個月和1年還貸周期的為年率7.9%。此外，申請人還需要算上每月總貸款額的0.49%的管理費。
俗話說：創業難，守業更難。很多創業者解決了啟動資金的問題之后，面臨的則是伴隨公司發展、業務擴大而帶來的更大的資金需求。創業大軍的不斷擴容，也讓更多的銀行和中介機構看到了貸款業務的極大需求。創業貸款的第二篇，我們就來為您詳細介紹一下創業后如何申請到經營性貸款。
實話實說之銀行規矩
銀行對中小企業的信用考察主要在哪些方面
1.銀行信用：包括結算信用和借款信用。結算信用指申請借款企業在現金結算情況正常，未發生過違反結算紀律、退票、票據無法兌現和罰款等不良紀錄。借款信用指申請借款企業有良好的還款意愿，曾發生過銀行借款的，無逾期貸款或欠息等無力償債現象。
2.商業信用：包括申請借款企業在合同履約，應付賬款債務的清償上能恪守商家的諾言，不失信。
3.財務信用：會計結算規范，會計報表真實可信，資產實在，無抽離現金或其他弄虛作假作為。
4.納稅信用：企業能按時上繳應納稅款，無偷、漏稅等不良記錄。以上是銀行對借款企業信用度考察的四方面原則。
見招拆招之經營者對策
如何能夠更方便地取得融資貸款
記者在采訪中了解到，一方面現在很多銀行因為考慮到貸款風險和資金收益問題，對中小企業的貸款資格審查非常嚴格，需要貸款申請人提供各式各樣的文件和證明資料，造成了很多申請人“想貸卻貸不到”的困境。但另一方面我們發現，如果您能提前做好一些準備，那么貸款申請也許會簡單許多。
1.做好申請前的咨詢工作。一般來講，銀行對貸款申請人的資質都會做出明文規定，在遞交貸款申請前，請務必先看清自己是否屬于“不貸類型”。
2.貸到款之后，要按時還款，誠實守信，和銀行建立良好的信貸關系。
3.貸款前要先測算企業的利潤率和還款能力，根據資金需求提出貸款額度申請和借款期限，一般來說，最初的貸款額度盡量不要太大，否則有可能造成“拒貸”。
實地搜索之貸款攻略
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中國郵政儲蓄銀行“好借好還”個人商務貸款
適合人群：資金需求量較少、對資金靈活性要求高的小企業經營者。
產品優勢：審核門檻低、靈活性高、辦理簡便、資金到賬迅速、全程免費無需辦理費用。
產品服務對象資格：1.北京市內從事長期經營，收入來源穩定并具有良好還款意愿的個體工商戶及小企業主2.經營實體(商鋪或企業)擁有工商部門頒發的經營許可證，并正常經營一年以上3.能夠提供個人房產抵押。
最高貸款金額：房產抵押最高可達100萬元。
貸款期限：如果采用個人房產抵押的，額度有效期為5年，額度下每筆貸款期限最長為24個月。
貸款利率：若采用個人房產抵押的貸款利率為9.828%；單筆貸款采用固定利率，在貸款期間利率不再調整。
還款方式：等額本息還款，階段性等額本息還款，對于3個月以內的貸款，可選擇到期一次性還本付息由您選擇。另外提前還款無需繳納費用。
貸款審批時間：如果您是初次申請貸款，在房屋管理部門辦理完抵押登記證明(視區縣的不同，辦理時間在1個工作日到30個工作日不等)后3日內即可獲得資金，五年額度期內，當您再次申請貸款時，只需3個工作日就可獲得資金，隨借隨還，非常方便。
如何申請：目前只能通過中國郵政儲蓄阜成門支行及魏公村支行進行辦理，7月開始在城八區推開。
記者點評：在采訪中我們了解到，雖然目前很多銀行都推出了針對中小企業貸款的業務，但往往審批程序繁瑣耗時、對貸款者的資質要求很高，這讓很多處于發展中、急缺資金支持的中小企業者望塵莫及。郵儲推出的這款產品，應該說是目前市場上審批時間較短、辦理較方便的貸款產品，對于房產評估，對貸款者不收取任何費用，。并且，“好借好還”這款產品的靈活性很高，貸款者可以事先和郵儲簽訂貸款協議，待到急需用錢之時，3天內所借款項就可以打入其賬戶，這恰恰解決了很多貸款者突如其來的資金需求，真正做到了“平時貸款、需時提款”。
經營者心聲：個體服裝經營者徐小姐
在郵儲辦理貸款之前，我先后去過其他兩家銀行，一家銀行直接告訴我他們不愿意受理我這種小額業務，另外一家銀行我辦手續等了2個月還沒有辦下來。后來我在郵儲里存款時偶然看到了這個貸款業務，覺得非常適合我這種自己經營的小老板，所需要的資金一般也就在20萬到60萬之間。簽訂貸款協議1個月之后，我急需周轉資金，于是便向郵儲提出了提款申請，第二天資金就到賬了，應該說非常方便。
渣打銀行“中小企業無抵押小額貸款”
產品亮點：無抵押小額貸款
最高貸款金額：最高可達人民幣50萬元，貸款期限可長達36個月。
產品服務對象資格：該方案目前允許凡注冊在上海、深圳、北京、天津及廣州的企業，營業時間在兩年以上，經營穩定的中資企業均可申請。近期此項業務也已經在蘇州，杭州，南京等多個城市展開，并將持續擴展辦理城市的范圍。
記者點評：由于該產品采用按月分期還款方式，減少企業一次性還本的資金壓力，方便企業資金周轉。
深發展銀行“展業貸”
適合人群：該業務要求個人借款人及經營企業應具有一定的相關從業經驗，作為借款人的企業的年銷售金額必需達到一定的規模，借款人及經營企業信用記錄良好。
產品亮點：省息、易申請
最高貸款金額：最高可以達到1500萬元，且可在該行循環貸額度項下發放，隨借隨還，額度循環使用，不用時銀行不計利息，能較好地解決中小企業發展對資金的不定期需求。
產品服務對象資格：相比以往銀行把對中小企業的貸款劃在對公貸款范疇，該個貸產品強調標準化，申請條件及抵押范圍都明顯較企業貸款放寬，且辦理方便、審批快捷。該貸款除接受住房作為抵押物外，還接受寫字樓、別墅、商住兩用房、首層臨街商鋪、標準化廠房等。
記者點評：由于銀行在設計產品時將展業貸與該行氣球貸、雙周供、存抵貸等房貸省息產品相結合，達到了大幅降低利息支出度節省融資成本的目的。
浦發銀行“創投運作中小企業貸款”
產品亮點：首次聯手創投助力中小企業。
適合人群：適合有綜合資金需求的貸款申請人。該銀行將結合客戶具體要求，提供相應的定制化綜合金融服務方案，在創業投資基金的項目預選、評估與決策、項目管理、投資變現等階段，提供涵蓋基金組建咨詢、稅務咨詢、現金管理、項目監督、融資安排、退出服務等的各種金融服務。
記者點評：銀行通過給創投公司貸款既間接扶持了中小企業，同時還通過創投公司的專業運作，降低了銀行信貸資金風險。還可以通過托管服務增加銀行存款。
